3月21日下午，一架搭载132人的东航波音737客机于广西梧州藤县境内发生飞行事故，机上人员全部遇难。“3·21”东航MU5735航空器飞行事故发生以来，保险业第一事件启动重大突发事件迎接机制，做好事故后续各项理赔服务工作。截至目前，承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款1.16亿元。已有11家公司向遇难人员家属支付14笔赔款，金额合计1485万元。
南都记者从多方获悉，“民航机队机身、零备件一切险及责任险”是民航机队的重要险种，也是此次事件理赔的重要险种，其保障范围涵盖了旅客、行李、货物、邮件、飞机第三者责任和航空综合第三者责任等责任，牵涉到飞机、遇难者等相关理赔以及责任划分等事项。同时，随着后续工作进入到事故技术分析和调查取证阶段，事故原因将逐步揭开。
保险业迅速响应
财险机构已预付赔款1.16亿
“3·21”东航MU5735航空器飞行事故发生以来，保险业第一事件启动重大突发事件迎接机制，做好事故后续各项理赔服务工作。事发次日，银保监会印发《关于做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作的通知》，部署行业主动排查承保客户信息，充分尊重家属意愿，建立理赔绿色通道，同时严禁借机炒作。
3月22日，银保监会指导飞机机身主要承保公司人保财险做好预付赔款相关工作。3月23日，人保财险先行向东方航空公司预付保险赔款5000万元。目前，相关保险公司都已做好赔付准备工作，在合同责任范围内，应赔尽赔快赔。
截至3月29日，财产保险方面，承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款1.16亿元。
此前，平安产险相关负责人曾表示，航司投保航空险种主要有机身及零备件一切险及其责任险、机身战争险、战争责任超赔和机身免赔额保险。我国民航机队除海航系航司外，所有的航空器均由民航机队大保单统保，即“中国民航联合保险机队航空保险”，包括上述四个险种。
南都记者获悉，平安产险广东分公司共保东航MU5735机身一切险及责任险。国寿财险上海分公司亦参与了中国民航联合保险机队航空保险相关业务。中国太保产险已核查确认跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。
而人保财险作为最大的首席承保商，其机身险所占承保比重超过50%。
事实上，“集中投保、统一承保”已成为国内外航空保险市场的同行做法。早在1974年以来，中国民航几乎以机队形式投保。目前，国内航空保险在很多险种都采用了“集中投保、统一承保”的国际通行做法，这种保险模式使投保人得到优惠条件的同时，也使保险公司能够一次获得较大的保费量。
聚焦事件主要险种
民航机队机身、零备件一切险及责任险
南都记者从人保财险、平安产险、国寿财险等大型险企的航空险公开信息获悉，“飞机机身及零备件一切险及航空公司责任险”是较为重要的险种，可附加多种条款。若将航空险进行细分，则可分为机身险、责任险、战争险和其他险等险种类别。
具体来看，机身险包括飞机机身及零备件一切险、机身免赔额险、飞机试飞保险等；责任险包括航空承运人综合责任险、航空产品责任险、航空维修人责任险、航班延误责任保险等；战争险包括飞机机身及零备件战争险、战争险超赔责任险、航空战争、劫持和其他风险附加险等；其他险种还包括机组人身意外伤害险、机组人员执照丧失保障险、航空救援险、航空设备合同履约保证险等。
据人保财险产品公开信息，目前有“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”“民航外币机队机身免赔额保险”“民航外币机队机身、零备件战争保险”等三大民航机队保险产品。
其中，“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”是对机身、零备件和设备由任何风险导致的物质毁灭或损坏（保单责任内）；因航空公司的利益或由航空公司的运营引起的被保险人的法定责任负责赔偿。
在免赔额上，“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”条款显示，对每次损失只负责赔偿保单规定的免赔额部分，但免赔额触发除飞机的全损、推定全损、安排全损外。同时，免赔额的设定则根据不同机型进行划分。而“民航外币机队机身免赔额保险”则弥补了这一部分的保障缺失。
从“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”的保障范围来看，涵盖了旅客、行李、货物、邮件、飞机第三者责任和航空综合第三者责任等责任，包括负责赔偿被保险人对于涉及飞机或飞机零备件或有关设备的事故；在机场区域发生的事故；在其它地区发生的、与被保险人从事航空旅客或货物运输业务有关的事故；在与使用或者运营飞机有关、涉及航空运输业务过程中发生的事故，造成的人身伤亡或财产损失应承担的法律赔偿责任。
同时，该险种也扩展承保清理残骸费用；任何搜索和营救工作引起的费用；使用灭火泡沫；对被保险飞机发生的事故进行的公众调查、民用航空机构的调查或其他相应机构的调查，需由被保险人支出的合理费用。
值得注意的是，在保险年度结束后，该险种的实际保费则将根据平均机队价值、申报实际运营客公里数、货邮收入及运营旅客人数等因素按适用的费率进行调整。同时，保险业内人士亦透露，如果从承保端来看，机型历史数据、里程数、机龄、操作人员等因素都会影响费率。
遇难者及家属如何理赔？
人身险业已支付赔款1485万
尽管“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”保单人身伤亡、财产损失和人身侵害的综合责任限额一般充分考虑单个事件赔偿额度设置，并视保险公司与航空公司签订正式合同为准。
但在旅客的赔偿上，“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”的扩展保障批单显示，根据中国人民共和国国务院第132号令，国内运输航空承运人的旅客法定责任限额为每人40万元人民币，每名旅客个人随身物品赔偿限额为3000元人民币，托运行李及货物赔偿限额为每公斤100元人民币。
不过，从此前2010年伊春空难的赔付情况来看，对遇难旅客的赔偿金额远高于此标准，达到每人96万元。
南都记者从业内人士获悉，这意味着航空公司若在没有其他相关的保单情况下，可能还需要自行支付保额外的赔偿金额。
首都经贸大学保险系副主任李文中此前在接受媒体采访时表示，从过去的空难赔偿来看，赔偿标准上升得非常快，2010年的伊春空难赔偿标准就达到了每人96万元，预计本次空难的航空公司赔偿标准可能要超过每人200万元。
针对空难事件的理赔，除了航空公司需要承担的旅客身体损害赔偿以外，涉事旅客及其家属还可根据此前投保的相关人身险进行索赔，涉及险种包括航空意外险、旅游意外险、综合意外保险等各类人身意外伤害保险；生死两全、终身寿险、定期寿险等各类人寿保险以及生还情况下的各类医疗险。
值得注意的是，亦有不少银行信用卡业务或商务舱业务附赠了意外险，同样适用于空难事件的保险金给付。
据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，旅客自行向保险公司投保航空旅客人身意外保险的，此项保险金额的给付，不免除或者减少承运人应当承担的赔偿责任。
据银保监会披露，人身保险方面，截至3月29日，相关保险公司根据客户报案情况，积极开展保险理赔工作，目前已有11家公司向遇难人员家属支付14笔赔款，金额合计1485万元。
而对于机组人员，航空公司若通过投保“航空公司飞行员永久丧失执照险”“机组人身伤害意外险”、扩展“飞行员和机组人员责任保险”等险种，机组人员均可获得符合保单规定的赔偿。
已进入技术分析和调查取证阶段
公开资料显示，波音737系列的平均价格在4.67亿到6.76亿人民币之间，失事飞机全损会进行折旧。这意味着此次“3·21”东航MU5735航空器飞行事故的共保体及其再保人仅机身本身的赔偿金额就将达到数亿元人民币。
东航2021年年报显示，中国企业会计准则下，自2001年7月1日起，飞机及发动机的折旧以成本减去 5%残值后，按预计可使用年限 15 至 20 年计提折旧，此变更采用未来适用法处理。而此次涉事飞机机龄6.8年，若以此作为参考，此次机身赔偿可能在3亿至4.5亿元之间。
此外，也有业内人士表示，最终理赔金额还需要根据事故调查结果为准，如果涉及到波音公司的责任，则保险公司可通过代位追偿要求波音公司承担部分损失。
“民航外币机队机身、零备件一切险及航空公司责任险”条款亦有“代位追偿”的相关内容。保险人在本保单项下履行赔偿责任时，代位取得被保险人的权利和应获得的补偿，被保险人应合作并采取一切必要的措施协助保险人行使这些权利并取得相应的补偿。
比如在机身、零备件和设备毁灭或损坏的除外条款中，机械故障、自然磨损和渐进损坏、内在缺陷和失灵属于除外责任。飞机的推进系统应当被看作是一个完整的单位，它包括发动机以及作为推进系统运行所必需的附属设备。推进系统内部的任何失灵、机械故障等类似情况以及推进系统内部因此而导致的间接损失等都属于除外责任(不包括坠落丢失部件)。同时，此除外责任不适用于由于机械故障、自然磨损和渐进损失、内在缺陷和失灵而导致的被保险飞机其它部分的意外毁灭或损坏。
此外，陕西从方律师事务所律师张振芳向南都记者表示，随着事件的调查深入，假设飞机存在质量问题并导致了此次事故的发生，根据《中华人民共和国民法典》侵权编相关规定，因此次事故死亡者家属可以向美国波音公司或者该飞机销售商提起侵权赔偿。同时，我国《民法典》1183条特别作了规定，侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
3月31日，民航局航空安全办公室主任朱涛在“3·21”东航MU5735航空器飞行事故国家应急处置指挥部第十场新闻发布会上表示，随着搜救工作接近尾声，现已进入到事故技术分析和调查取证阶段，根据国际民航公约附件和我国民航规章相关要求，将在事发30天内完成初步调查报告，全部调查结束后将向公众公布完整的调查报告。调查将遵循客观公正、科学严谨的原则，不放过任何一个疑点，查明事故原因，还原事故真相，防止类似事故再次发生。
