后知后觉意识到被套路办理了养老金账户；莫名其妙发现自己已经开通了养老金账户；应领导要求“被自愿”开通养老金账户……在36 城先行实施的个人养老金制度满一年后，个人养老金制度下一步或将全面实施，推广至全国。然而，与此同时，记者也关注到有不少关于养老金账户开通的报料与投诉。
部分用户提到，在不知情的情况下，银行私自为自己开通个人养老金资金账户，或者隐藏部分信息诱导自己开通账户。对此，律师表示，未经同意，或者经过欺骗这种方式，与个人签订所谓的帮个人开设养老金账户的行为，属于欺诈行为。从民法的角度来讲，这也属于一种可撤销的行为。
未经同意，被开通养老金账户
在广州工作的陈女士向记者报料，今年一月份自己前往位于东晓南的某银行办理医保卡激活的业务，结果却被莫名其妙开通了养老金账户。
“我说要激活医保卡，业务员一通操作后说，‘有个什么个人养老金账户给你一起开通了’。然后让下载银行APP，教我操作，领优惠券等等。我也不想要优惠券，只想开通一下社保卡，但我以为必须要开通什么功能才能使用。总之，莫名其妙多了个人养老金账户。”
陈女士告诉记者，此前她去别的银行开办卡，曾被要求充值10元。这次业务员也提出，要转10元到卡里。“我没有多想，照做，也没看清楚是养老金账户还是银行账户，业务员也没有告诉我，这笔钱是取不出来的。总之，走出银行，我想要把钱转回来时，却发现无法转出。”这次经历让陈女士深感气愤。
“银行整个流程很紧凑。业务员很有套路，一边帮你点自助机或者手机，一边会和你闲聊。操作的时候，让你点一下这里，看一下镜头，点一下确认，签一下字……都是银行的人说怎么弄就怎么弄，没有明确的操作步骤说明。等你反应过来，已经不知道操作到哪一步了。”陈女士强调，开通个人养老金账户以及充值10元均非她本意。
除了陈小姐，另一位莫小姐也告诉记者曾有过被该银行擅自开通养老金账户的经历。“去年因为公积金卡显示冻结状态，想着就去看看怎么回事，我说了我的需求，就按照业务员指引的流程走。扫描粤省事看社保时，没有正常显示，然后工作人员说去手机银行上看一下，之后我就稀里糊涂地签了文件，操作了流程。但是自始至终，都没有人跟我说是开了个人养老金账户。”最终，莫女士申请销户。
爆料人提供
记者实测，遭遇类似情况
翻阅黑猫投诉也不难看到，近几月来关于银行私自开通个人养老金账户的相关报料投诉不断。如一位用户就有在今年2月初报料称：“手机短信收到了成功开通个人养老金账户的信息。通过银行APP查询，名下已多了一张银行卡。 实际并非本人开卡，且所在公司并未与该银行有相关业务。 在没有本人授权的情况下，银行方面私自给用户开通了个人养老金账户。”
接到相关报料后，记者前往广州各家银行进行实测，也遭遇到了类似事件。
在位于珠江新城附近的某银行办理医保卡激活时，大厅业务员先询问记者是否要顺带开通个人养老金账户，遭到记者明确拒绝。随后记者在柜台等待医保卡激活业务办理时，手机突然收到一则短信，上面写道：您正在开通个人养老金账户。
记者当下询问柜台工作人员，为什么会被开通个人养老金账户。对方却答非所问，表示：“开通这个不花钱”，并提到激活医保卡是需要办理该项业务的。在记者接二连三明确表示拒绝后，工作人员才作罢。
引诱消费者开通养老金账户
结合多起报料，记者观察到，用户发现个人养老金账户“被开通”背后通常有两种情况，一种是部分银行业务人员通过隐藏信息或者诱导客户开通个人养老金账户，一种是银行与用人单位合作，批量为其员工开设个人养老金账户。
对于后者情况，记者也收到相关报料，有用户表示自己所属单位要求员工开通某银行的养老金账户。就职于广州某企业的王女士便告诉记者：“我觉得这种行为也属于‘被开通’。因为我自己是不需要的，也不愿意开，但是领导告诉我们，这是硬性规定，说是和银行有合作，所以稀里糊涂就被开通了。”
一位银行业内人士告诉记者，银行常收到类似王女士这样的投诉。“这种情况是因为客户的用人单位跟银行关系很好，或者银行给他们放贷款，于是用人单位就帮员工批量开养老金账户。但其实员工对此并不满意。”
此外，也有银行工作人员引诱消费者主动开通养老金账户。目前，基于个人养老资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，不少商业银行竞相推出各种营销活动，包括发放现金红包、礼品、消费券等，吸引客户开立账户。
一位银行经理向记者透露称，个别营销人员会引导客户开通个人养老金账户，告诉客户开通可领取金额不等的微信立减金，这使得许多客户没有搞清楚情况和规则便愿意开通，许多客户也并不清楚养老金账户只能在一个银行开。这都导致了后续客户的投诉。
不规范行为致银行信任度降低
不择手段的背后，是部分商业银行对各级员工下达不合理开户任务，以及员工自身为完成绩效指标逐利所致。不少员工或自掏腰包给客户返现，或不惜“铤而走险”不经客户同意违规私开。
种种手段下，部分商业银行确实换来了一时的个人养老金客户数量增长，但这些不规范行为最终实际上导致的是“被开通”的养老金账户很大一部分不是“活户”，账户并未存钱，并且导致客户与银行矛盾和冲突增多，信任度降低。
近日，中国太保战略研究中心主任周燕芳提供数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。
律师：未经同意，属于欺诈行为
针对以上开户问题，记者咨询了广东美利天律师事务所的钱洪亮律师，钱律师认为，若是银行未经用户同意私自开通养老金账户该行为违法违规。从违法的角度来讲，银行和储户或者用户之间属于合同关系。未经同意，或者经过欺骗这种方式，与个人签订所谓的帮个人开设养老金账户的行为，属于欺诈行为。从民法的角度来讲，这属于一种可撤销的行为。“就是说在未经我个人同意的情况下，你帮我开立这个养老金账户，是可以撤销的。”
另一方面，钱律师提到，银保监会有一部门规章，名叫《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》。暂行办法第二十一条规定，代理开立资金账户的，商业银行应当要求代理人提供代理人、被代理人有效身份证件的复印件、合法的授权委托书等。商业银行对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立资金账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，商业银行不得办理该资金账户开立业务。“如果未经同意，由商业银行工作人员私自代个人开立养老金账户，属于未经授权的代理，也违反了银保监会的暂行办法。是一个违反部门规章的行为。”
对此，钱律师建议，针对这种既违法又违规的行为，一般解决办法可向银行投诉，或者向银保监会投诉。可以直接跟银行要求把账户注销。
采写：奥一新闻记者 刘婕 吴臻
